LMA : Quelle est la situation des TPE par rapport au crédit ?
Fabrice Pesin : L’accès au crédit - de trésorerie ou d’investissement - est plus compliqué pour les TPE que pour les PME. Les TPE ont représenté 86 % de nos dossiers traités en 2015. Pourquoi ? Structurellement, elles ont moins de fonds propres que les PME (un tiers des TPE ont des fonds propres nuls, voire négatifs), et leurs dirigeants ont trop peu souvent mis en place des outils de gestion pour anticiper les difficultés (tableaux de bord pour suivre leur trésorerie, leurs besoins de financement à court et moyen terme). Ainsi, ils s’aperçoivent au dernier moment qu’ils sont dans une impasse, et le banquier est mis devant le fait accompli ! De plus, conjoncturellement, trois secteurs où il y a beaucoup de TPE souffrent (bâtiment, café-hôtellerie-restauration, commerce de détail de centre-ville de taille moyenne).
LMA : Que faire pour obtenir des financements ?
F. P. : Pilotez votre trésorerie ! Et si un banquier ou un assureur-crédit vous dit "non", si vous observez un changement de leur comportement à votre égard, prenez cela très au sérieux ! Venez nous voir immédiatement, ne laissez pas la situation se dégrader : nous débloquons deux tiers des cas qui nous sont confiés, et certains de nos dossiers auraient pu l’être si nous les avions eus un ou deux mois avant. Nous explorons toutes les solutions de financement avec les partenaires de l’artisan (banques) et avec d’autres acteurs (caution mutuelle de la Siagi, contre-garantie de BPI France, plateformes de crowdfunding…). Nous trouvons des combinaisons : un découvert autorisé couplé à de l’affacturage et à une caution de la Siagi pour partager le risque avec la banque, par exemple. L’artisan reste décisionnaire.
LMA : Comment se dessine l’avenir du crédit ?
F. P. : Le financement des entreprises se diversifie, il y a plus de règles du jeu, de possibilités... En outre, les banques sont soumises à des règles prudentielles et s(er)ont plus exigeantes : l’artisan doit être transparent. Demander un prêt implique de savoir faire un business plan, un profil de trésorerie… Faites-vous aider par votre expert-comptable ou votre chambre de métiers et de l'artisanat afin de présenter une requête étayée. Demander un crédit sur investissement, c’est avoir prévu le temps de retour sur investissement et en combien d’années rembourser le banquier. Attention, votre transition numérique a un coût et financer de l’immatériel, sans actifs physiques qui servent de garantie aux banques, nécessite la plus grande préparation.
>> Comment saisir la Médiation du crédit ?
La procédure est gratuite ; le dépôt de demande se fait en ligne, en quelques minutes, mais le dossier doit être préalablement prêt (rassemblement de certaines informations et documents). Dans les 48h, vous serez contacté par votre médiateur départemental du crédit. La banque dispose de 5 jours pour modifier ses positions ; le médiateur intervient ensuite pour résoudre les points de blocage, puis proposera une solution aux parties.
www.mediateurducredit.fr / 0810 00 12 10 (0,6 € + prix d’appel)
>> Assurance-crédit : un guide pour s'y retrouver
La médiation du crédit vient de lancer le guide
L'assurance-crédit pour tous, fruit d'un travail collectif pour familiariser les chefs d'entreprise avec cette assurance qui permet de se protéger contre le risque d'impayés. Fiches pratiques et détaillées accompagnent le dirigeant dans sa gestion de son poste clients et dans ses relations avec les assureurs-crédit.
